Eine abgelehnte BU-Anfrage begleitet dich länger, als vielen bewusst ist. Fast jeder Antrag fragt, ob du schon einmal abgelehnt oder zurückgestellt wurdest, und eine solche Ablehnung kann zusätzlich im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer vermerkt werden.
Die anonyme Risikovoranfrage schützt dich davor. Wir schicken deine Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer und bekommen von jedem eine Einschätzung zurück. Den Antrag stellen wir erst, wenn du weißt, wo du gut angenommen wirst.
- Bei der anonymen Risikovoranfrage prüfen mehrere Versicherer deine Gesundheitsangaben, ohne deinen Namen zu kennen.
- Jeder Versicherer antwortet mit einem unverbindlichen Votum, von der normalen Annahme bis zur Ablehnung.
- Eine Absage in der Voranfrage gibst du bei späteren Anträgen nicht als Ablehnung an, weil kein Antrag gestellt wurde.
- Die Voranfrage dauert meist zwei bis vier Wochen, den größten Teil davon brauchen die Unterlagen.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage bei der BU?
Bei einer anonymen Risikovoranfrage reicht dein Makler deine Gesundheitsangaben bei mehreren Versicherern ein, ohne dass dein Name oder deine Adresse darin stehen. Die Versicherer sehen dein Alter und deinen Beruf. Dazu kommen deine Antworten auf die Gesundheitsfragen und die passenden Arztberichte, aus denen wir vorher alle persönlichen Daten schwärzen.
Auf dieser Grundlage prüft der Risikoprüfer des Versicherers deinen Fall so, als läge ein echter Antrag vor. Zurück kommt ein Votum, also eine Einschätzung, zu welchen Bedingungen der Versicherer dich annehmen würde. Dieses Votum ist unverbindlich, zeigt dir aber sehr genau, wo du stehst.
Warum schützt dich die anonyme Voranfrage vor dauerhaften Nachteilen?
Stellst du einen BU-Antrag direkt und der Versicherer lehnt ab, ist diese Ablehnung in der Welt. Bei jedem weiteren Antrag fragt der nächste Versicherer, ob du schon einmal abgelehnt oder zurückgestellt wurdest, und du musst wahrheitsgemäß mit Ja antworten. Zusätzlich können Versicherer Auffälligkeiten an das Hinweis- und Informationssystem (HIS) melden, auf das andere Versicherer bei ihrer Prüfung zugreifen.
Bei der anonymen Voranfrage entsteht keine dieser Spuren. Weil kein Antrag mit deinem Namen gestellt wird, gibt es auch keine Ablehnung, die du später angeben müsstest. Du sammelst Einschätzungen von mehreren Gesellschaften und stellst am Ende genau einen Antrag dort, wo das Ergebnis am besten ist.
Welche Ergebnisse kann eine Risikovoranfrage bringen?
Jeder Versicherer antwortet mit seinem eigenen Votum. In der Praxis kommen fünf Ergebnisse vor:
| Votum | Was es für dich bedeutet |
|---|---|
| Normale Annahme | Du bekommst den Vertrag ohne Einschränkung und ohne Aufschlag. |
| Leistungsausschluss | Eine bestimmte Erkrankung, etwa am Rücken, ist vom Schutz ausgenommen. |
| Risikozuschlag | Der volle Schutz bleibt, dafür zahlst du einen höheren Beitrag. |
| Zurückstellung | Der Versicherer entscheidet erst nach einer Wartezeit, oft weil eine Behandlung erst kurz zurückliegt. |
| Ablehnung | Dieser Versicherer bietet dir aktuell keinen BU-Schutz an. |
Weil jeder Versicherer eigene Annahmerichtlinien hat, fallen die Voten für denselben Fall oft sehr unterschiedlich aus. Ein Rückenleiden, das der eine Versicherer ausschließt, nimmt ein anderer mit einem kleinen Zuschlag voll in den Schutz. Genau deshalb fragen wir parallel bei mehreren Gesellschaften an.
Im BU-Check beantwortest du ein paar kurze Fragen. Danach klären wir deine Chancen anonym bei mehreren Versicherern.
Welche Unterlagen brauchst du für die Voranfrage?
Ein Votum ist nur so belastbar wie die Angaben, auf denen es beruht. Deshalb stützen wir jede Antwort auf schriftliche Unterlagen, auch bei Arztbesuchen, an die du dich gut zu erinnern glaubst.
- Leistungsauszug deiner Krankenkasse über die abgerechneten Behandlungen, dein Auskunftsrecht steht in § 305 SGB V
- Patientenakte deiner Hausarztpraxis, die Kopie steht dir nach § 630g BGB zu
- Arztberichte zu Diagnosen, nach denen die Gesundheitsfragen fragen
- Entlassungsberichte nach Aufenthalten im Krankenhaus
- Bei einer Psychotherapie eine Bescheinigung über Beginn, Ende und Anlass
Mit unseren Musterbriefen forderst du Leistungsauszug und Patientenakte in wenigen Minuten an. Die erste Kopie deiner Daten muss dir die Praxis nach Art. 15 DSGVO kostenlos aushändigen.
Warum entscheiden die Gesundheitsfragen über deinen Schutz im Ernstfall?
Beim Abschluss musst du alle Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Das regelt die vorvertragliche Anzeigepflicht in § 19 VVG. Verschweigst du eine Behandlung, hat der Versicherer je nach Verschulden weitreichende Rechte, bis hin zum Rücktritt vom Vertrag.
Manche versuchen, ihre Chancen mit mehreren echten Anträgen gleichzeitig zu erhöhen. Jeder dieser Anträge trägt deinen Namen, und jede Ablehnung musst du bei späteren Anträgen angeben. Die anonyme Voranfrage liefert dir dieselben Einschätzungen ohne dieses Risiko.
Diese Rechte bestehen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung zehn Jahre, so steht es in § 21 Abs. 3 VVG. Ein Fehler im Antrag fällt deshalb oft erst auf, wenn du Leistungen beantragst, also genau dann, wenn du auf das Geld angewiesen bist.
„Ich rede nicht um den heißen Brei herum. Bei mir erfährst du nicht nur, was gut ist, sondern auch, wo die Haken liegen und was du vielleicht überhaupt nicht brauchst.“
Wie läuft die anonyme Risikovoranfrage bei von Buddenbrock ab?
In vier Schritten kommst du vom ersten Gespräch zum fertigen Votum:
- Im Erstgespräch gehen wir deine Gesundheitsgeschichte durch und legen fest, welche Unterlagen wir brauchen.
- Du forderst mit unseren Musterbriefen Patientenakte und Leistungsauszug an.
- Wir schwärzen alle persönlichen Daten und stellen die Voranfrage bei mehreren Versicherern.
- Sobald die Voten vorliegen, besprechen wir die Ergebnisse, und du entscheidest, wo wir den Antrag stellen.
Die Voranfrage dauert meist zwei bis vier Wochen. Am längsten warten wir in der Regel auf die Unterlagen der Praxen, die Versicherer selbst antworten häufig schon nach wenigen Tagen. Den Anfang machst du mit unserem kostenlosen BU-Check, der in zwei Minuten zeigt, ob eine Voranfrage für dich sinnvoll ist.
Starte mit dem BU-Check. Im Erstgespräch unterschreibst du nichts, und deine Angaben gehen ohne deine Zustimmung an keinen Versicherer.
Deine Fragen zur anonymen Risikovoranfrage
Für dich ist die Voranfrage kostenlos. Als Versicherungsmakler erhalten wir eine Courtage vom Versicherer, wenn ein Vertrag zustande kommt. Alle Details dazu stehen in unserer Erstinformation.
Die meisten Versicherer halten sich einige Monate an ihr Votum, häufig drei bis sechs. Ändert sich deine Gesundheit in dieser Zeit, gibst du das im Antrag an, und der Versicherer prüft neu.
Dann klären wir, ob eine Zurückstellung nach einer Wartezeit ausläuft und eine neue Anfrage später Erfolg haben kann. Parallel prüfen wir, ob eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung deine Arbeitskraft zumindest teilweise absichert.
Im Antrag beantwortest du die Fragen genauso wie in der Voranfrage. Weichen die Angaben ab, gilt das Votum nicht mehr, und im schlimmsten Fall verletzt du deine Anzeigepflicht.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Stand: Oktober 2026.
